Diesen Monat widmen wir uns dem Thema Altersrente und Renteneintritt – ein Bereich, der durch gesetzliche Anpassungen und individuelle Gestaltungsmöglichkeiten zunehmend komplex geworden ist.

Die Frage nach dem optimalen Renteneintritt lässt sich nicht pauschal beantworten. Neben der gesetzlichen Ausgangslage spielen insbesondere folgende Faktoren eine Rolle:

• individuelle Erwerbsbiografie
• gesundheitliche Situation
• finanzielle Rahmenbedingungen
• geplante Weiterbeschäftigung

Grundsätzlich unterscheidet die gesetzliche Rentenversicherung mehrere Altersrentenarten:

Regelaltersrente

Ein Anspruch auf die Regelaltersrente besteht erst mit Erreichen der individuellen Regelaltersgrenze. Ein vorzeitiger Bezug ist nicht möglich. Sie müssen mindestens fünf Jahre sozialversicherungspflichtig gearbeitet haben. Die Altersgrenze wurde für die Geburtsjahrgänge ab 1947 schrittweise angehoben. Für alle Personen, die ab 1964 geboren sind, liegt die Regelaltersgrenze bei 67 Jahren.

Nur bei Inanspruchnahme der Regelaltersrente ohne vorzeitigen Bezug erhalten Sie Ihre abschlagsfreie Standardrente. Die in Ihrer Renteninformation ausgewiesene Hochrechnung bezieht sich stets auf diesen Zeitpunkt.

Altersrente für besonders langjährig Versicherte („Rente mit mindestens 45 Beitragsjahren“)

Diese Rentenart richtet sich an Versicherte mit mindestens 45 Jahren anrechenbaren Versicherungszeiten.

• Für ältere Jahrgänge war ein Rentenbeginn bereits ab 63 Jahren möglich
• Für jüngere Jahrgänge erfolgt eine schrittweise Anhebung auf 65 Jahre

Wichtig:
Die erforderlichen 45 Jahre müssen zum Zeitpunkt des Rentenbeginns vollständig erfüllt sein. Es kann daher erforderlich sein, über die 45 Jahre hinaus tätig zu bleiben, um die Altersgrenze zu erreichen.

Der entscheidende Vorteil:

Diese Rente kann vollständig abschlagsfrei bezogen werden.

Altersrente für langjährig Versicherte

Anspruch besteht bei mindestens 35 Versicherungsjahren.

Ein Rentenbeginn ist frühestens ab dem 63. Lebensjahr möglich, allerdings mit dauerhaften Abschlägen:

• 0,3 % pro Monat vorzeitiger Inanspruchnahme
• maximal 14,4 % Abschlag

Diese Kürzung gilt lebenslang und wirkt sich auch auf Hinterbliebenenrenten aus.

Altersrente für schwerbehinderte Menschen

Voraussetzungen:

• Grad der Behinderung (GdB) von mindestens 50
• mindestens 35 Versicherungsjahre

Für Geburtsjahrgänge ab 1964 gilt:

• abschlagsfreie Rente ab 65 Jahren
• vorzeitiger Bezug ab 62 Jahren möglich (mit Abschlägen)

Die Abschläge betragen auch hier maximal 10,8 %.

Besondere Vertrauensschutzregelungen gelten weiterhin für ältere Jahrgänge unter bestimmten Voraussetzungen.

Flexibilisierung des Renteneintritts (Flexirente)

Ein wesentlicher Fortschritt ist die stärkere Flexibilisierung des Übergangs in den Ruhestand:

• Hinzuverdienstgrenzen bei vorgezogenen Altersrenten wurden abgeschafft
  → Sie können grundsätzlich unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass Ihre Rente gekürzt wird
• Kombination aus Teilrente und Weiterbeschäftigung ist möglich
• Rentenansprüche können durch weitere Beitragszahlungen erhöht werden

Diese Regelungen eröffnen neue Gestaltungsspielräume für einen gleitenden Übergang in den Ruhestand.

Möglichkeiten zur Erhöhung Ihrer Rente

Sie haben verschiedene Optionen, Ihren Rentenanspruch aktiv zu gestalten:

1. Weiterarbeit über die Regelaltersgrenze hinaus

• Rentensteigerung um 0,5 % pro Monat Aufschub
• zusätzliche Entgeltpunkte durch weitere Beiträge möglich

2. Ausgleichszahlungen für Abschläge

• möglich ab dem 50. Lebensjahr
• flexibel gestaltbar (auch in Teilbeträgen)
• steuerlich teilweise begünstigt

3. Freiwillige Beiträge

• insbesondere bei Lücken im Versicherungsverlauf sinnvoll

Was sollten Sie konkret tun?

1. Frühzeitig Überblick verschaffen

• Prüfen Sie Ihre Rentenauskunft und Ihren Versicherungsverlauf auf Vollständigkeit
• Klären Sie, welche Rentenart für Sie realistisch in Frage kommt

2. Ziel festlegen

• Möchten Sie frühzeitig in Rente gehen oder Abschläge vermeiden?
• Planen Sie einen gleitenden Übergang (Teilrente + Weiterarbeit)?

3. Gestaltungsmöglichkeiten prüfen

• Ausgleichszahlungen zur Reduzierung von Abschlägen (ab 50 möglich)
• Weiterarbeit über die Regelaltersgrenze hinaus
• Nutzung der Flexirente

4. Zeitpunkt für Beratung

Eine individuelle Beratung ist insbesondere sinnvoll:

• spätestens ab dem 50. Lebensjahr (strategische Planung beginnt)
• bei konkreten Überlegungen zum vorzeitigen Renteneintritt
• bei Unklarheiten zu Abschlägen oder Rentenhöhe und bei Müttern

5. Woran erkennen Sie, dass Handlungsbedarf besteht?

• Ihre Renteninformation weicht deutlich von Ihren Erwartungen ab
• Sie planen berufliche Veränderungen oder einen früheren Ausstieg
• Sie möchten finanzielle Nachteile gezielt vermeiden

Bei allen Fragen rund um das Thema Rente und Ihre individuellen Gestaltungsmöglichkeiten stehen wir Ihnen wie gewohnt vertraulich und fachkundig zur Seite. Wir freuen und Sie in dieser Situation begleiten zu dürfen.